Asuransi Pertanian Berbasis Iklim dalam Mendukung Pembangunan Berketahanan Iklim

Pendahuluan

Dewasa ini, penggunaan asuransi dalam berbagai bidang merupakan hal yang tidak asing bagi masyarakat Indonesia, termasuk di bidang pertanian. Tingginya risiko gagal panen menuntut petani untuk memiliki tanggungan atas lahan pertanian yang mereka tanam. Asuransi pertanian menjadi wadah untuk melindungi petani dan produsen pertanian dari kerugian finansial yang disebabkan berbagai risiko yang dapat mempengaruhi hasil panen dan produksi pertanian. Risiko-risiko ini mencakup, cuaca ekstrem seperti intensitas hujan tinggi, deret hari kering yang panjang, peningkatan suhu udara yang signifikan yang dapat menyebabkan kekeringan dan banjir di lahan pertanian. Risiko lainnya adalah serangan hama dan penyakit tanaman yang menyebabkan rusaknya fisiologis tanaman. Kehilangan dan kerusakan fasilitas pertanian juga menjadi ancaman penurunan produksi pertanian sehingga menuntut petani untuk melindungi infrastruktur pertanian, baik bangunan, peralatan, mesin dan sebagainya. Oleh karena itu, asuransi pertanian memiliki peran penting dalam membantu petani menjaga keberlanjutan usaha pertanian mereka dan mengurangi risiko finansial yang dapat timbul akibat peristiwa tidak terduga.

Salah satu asuransi pertanian yang banyak diterapkan di Indonesia adalah Asuransi Usaha Tani Padi (AUTP). Asuransi ini memberikan ganti rugi jika petani mengalami gagal panen terlepas dari penyebab terjadinya gagal panen tersebut. Asuransi ini melindungi lahan pertanian dari berbagai hal seperti kegagalan panen akibat bencana, serangan organisme pengganggu tanaman, dan faktor lainnya. Program pertanian yang diselenggarakan oleh Direktorat Jenderal Sarana dan Prasarana Pertanian Kementerian Pertanian ini memberikan subsidi sebesar 80% dari pembayaran premi oleh petani dan polis klaim diperoleh jika kerusakan mencapai 75% dari luas tanam padi (Kementerian Pertanian, 2020).  Tanpa adanya subsidi pemerintah, asuransi pertanian memiliki biaya yang tinggi sehingga sulit diterapkan di negara dengan rata-rata pendapatan petani rendah, termasuk Indonesia. Akibatnya, investasi petani seringkali tidak berkelanjutan.

Sulitnya menerapkan asuransi pertanian yang berkelanjutan mendesak adanya pengembangan skema asuransi pertanian. Skema ausransi pertanian perlu melihat penyebab utama kegagalan panen yang menjadi tolak ukur pertanggungan atau sebagai risiko utama sehingga ganti rugi pembayaran akan menyesuaikan penyebab gagal panen tersebut. Apabila dilihat dari kondisi Indonesia penyebab gagal panen umumnya disebabkan oleh cuaca ekstrim yang menghalangi pertumbuhan dan perkembangan tanaman. Dorongan perubahan iklim juga akan memperparah kejadian cuaca ekstrem baik dari intensitas maupun durasi. Kajian iklim atmosferik yang dilakukan oleh Bappenas pada tahun 2018 menunjukkan bahwa curah hujan pada bulan-bulan basah semakin tinggi, sementara curah hujan pada bulan-bulan kering semakin rendah yang berpotensi menurunkan produksi pertanian hingga 25% pada beberapa wilayah di Indonesia. Faktanya, pada tahun 2021, terdapat 2.782 desa yang mengalami kekeringan dan 15.366 desa yang mengalami banjir  (BPS, 2022). Oleh karen itu, pentingnya pengembangan asuransi pertanian yang berfokus pada sumber kegagalan panen tersebut. Alternatif solusi akan hal ini adalah penerapan asuransi pertanian berbasis iklim atau disebut juga asuransi indeks iklim. Asuransi ini menjanjikan jaminan kepada petani pemegang polis dari unsur iklim yang berkaitan erat terhadap penurunan produksi.

Konsep Asuransi indeks Iklim

Asuransi indeks iklim dapat menjadi salah satu solusi alternatif penanggulangan masalah ekonomi yang ditimbulkan akibat perubahan iklim. Asuransi Indeks Iklim adalah asuransi yang memberikan pembayaran atas nilai unsur cuaca yang tidak sesuai dengan harapan dan dapat menimbulkan kerugian akibat kegagalan panen bagi petani. Contohnya, pembayaran akibat curah hujan yang berlebihan atau curah hujan yang kurang (kekeringan). Sistem asuransi ini memberikan pembayaran pada pemegang polis apabila kondisi cuaca atau iklim tidak sesuai dengan yang diharapkan (indeks iklim) tanpa perlu bukti kegagalan panen. Pembayaran akan dilakukan apabila kondisi iklim mencapai indeks iklim yang ditetapkan untuk periode yang diasuransikan.

Indeks iklim dalam asuransi harus dibangun dari unsur iklim yang berkorelasi tinggi dengan kejadian gagal panen yang luas yang terjadi di suatu wilayah. Umumnya, unsur iklim yang cukup berpengaruh terhadap produksi pertanian di Indonesia adalah curah hujan. Kerugian akibat gagal panen banyak disebabkan oleh anomali hujan. Anomali hujan yang terjadi dapat menimbulkan kekeringan apabila hujan lebih rendah dari normal atau menimbulkan banjir apabila hujan lebih tinggi dari keadaan normal (Boer, 2012). Oleh karena itu, curah hujan dapat menjadi basis unsur iklim dalam penerapan asuransi indeks iklim khususnya di Indonesia.

Sebelum menghitung nilai pertanggungan yang akan dibayarkan kepada pemegang polis, asuransi indeks iklim membutuhkan penyusunan nilai pemicu (trigger) untuk klaim pembayaran pertanggungan. Trigger merupakan nilai ambang batas di atas atau di bawah untuk pembayaran jatuh tempo (untuk cakupan kekeringan, pembayaran akan jatuh tempo bila nilai indeks dihitung di bawah tingkat trigger dan sebaliknya untuk banjir). Oleh karena itu, penerapan trigger indeks iklim ini akan spesifik pada wilayah atau luasan (misalnya desa, kecamatan, atau kabupaten) tertentu. Pembayaran pertanggungan dilakukan bukan berdasarkan dari gagal panen tanaman tetapi dari kondisi iklim yang telah memenuhi nilai trigger indeks iklim yang diukur dari pengamatan iklim (dapat berupa stasiun pengamatan maupun satelit) yang mewakili wilayah dimana asuransi indeks iklim diterapkan (IFC 2009). Selain itu, pemegang polis asuransi juga dapat mendapatkan pembayaran nilai pertanggungan secara penuh (exit) apabila indeks iklim tersebut diindikasi dapat menyebabkan puso (gagal panen total).